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危疾保險進化論
March 02, 2017

在人生不同的階段,我們都可能會有各種各樣的保障需要,而其中以往較少人關注的危疾保障,隨著社會上愈來愈多單身貴族、以及不生小孩的夫婦,危疾保險已愈來愈受重視。 

隨著醫學進步,很多嚴重疾病都現在都較容易於早期被確診,並且透過手術和適當的治療,大大提升患者的存活機率。然而,採用這些先進的科技去進行治癒,往往會加重患者以及其家人的經濟負擔。此外,在治療過程中,患者亦可能有一段時間無法工作,影響收入;受僱人士的有薪病假並非沒有上限,而自僱人士一般更是「手停口停」。有了危疾保險,受保人便可以利用確診後獲得的賠償金,支付治療的費用,以及應付在在接受治療及休養的期間應付生活開支;即使受保人已有其他實報實銷的醫療保險,危疾保險仍可保障他的生活質素不會因無法工作而大大降低。 

今時今日的危疾保險

  • 危疾種類

早年的危疾保障計劃,受保的嚴重疾病種類相對較少,而且大部份情況下只會對末期的病症作出賠償,一般早期確診的癌症或非致命的病症都未必可以索償。而現時的危疾保險所包含的疾病相對全面,有些計劃中受保的病症甚至過百種,除了真正嚴重的疾病可獲十足賠償外,一些早期的嚴重疾病和非嚴重疾病亦可獲部份賠償。 

  • 多重保障

曾經成功索償的人,通常都對買保險更有信心;但危疾病人在獲得賠償後,保單便會失效,而由於病歷紀錄,在往後的日子便很難再成功投保。有見及此,近期有些保險計劃便增設可以加入多次索償的附加保障條款,即是只憑一份保單,便可以就幾種不同類型的嚴重疾病分別獲得十足保額的賠償,或對病情復發的情況作出理賠,多次索償一般最多可獲高達3倍保額。而針對復發情況再賠的等候期則因應不同疾病而有所不同,例如某些保險公司會對治癒5年後方始復發的癌症作出賠償,但對其他病症,則會對在治癒1年後復發的情況作出賠償。 

  • 退還保費

雖然越來越多人意識到危疾保險的作用以及重要性,但實際上不少人都會希望自己一世健健康康,不會患上大病,最後在睡夢中安然離去。於是,便擔心所交的保費最終變成白白付出,毫無收獲。所以現今主流的危疾保險當中都包含了儲蓄成分。雖然買保險是為了保障,但是這份保障也可以看成是儲蓄,即是相當於將支付的保費存進一個醫療儲備戶口,萬一遇到重病時,這筆錢便能夠發揮作用。而如果一直保持健康的話,視乎投保的時間長短,亦可以部份或全數取回本金、甚至還有利息。所以,危疾保障在越年輕的時候買便越化算。

現時的主要重大疾病以及市場上的危疾保險產品比較:

假設受保人投保100萬元X保險公司的危疾保險計劃,保障範圍包括早期、非嚴重及多重保障的條款,以下幾個例子說明根據不同病症的嚴重程度或復發情況,受保人可獲得多次的賠償﹕

  •   例一﹕癌症

2014年,香港人因癌症而死亡的個案占總死亡個案約30%,香港的三大頭號癌症分別是大腸癌(16.8%),肺癌(15.8%, 乳癌(13.1%)。 [1] 假設當受保人不幸患上原位癌,並進行了手術,他便可根據非嚴重及早期危疾定義獲得部份賠償,而當之後再由原位癌擴散致其他器官造成嚴重疾病時,他便可再向保險公司索取十足保額的全數賠償,總賠償額可達170萬。

  •   例二﹕心臟病

2014年,香港人因心臟病而死亡的個案占總死亡個案約14%,其中以冠心病最多,佔心臟病死亡人數的67% [2] 假設受保人第一次心臟病發後接受治療,一年之後心臟病復發並再次接受治療,治癒後又再過了一年之後,受保人因心臟病而進行搭撟手術,受保人一共可向保險公司進行3次危疾索償,最高可獲保額3倍,總數300萬。

  •   例三﹕腦血管病(中風)

2014年,香港人因腦血管病而死亡的個案占總死亡個案約7%,但是大部分人因在中風時錯過治療的黃金三小時而導致永久傷殘。 [3] 假設受保人因中風而導致癱瘓,並且最終被診斷為植物人,由於保險公司對中風、癱瘓及植物人有不同的危疾定義,因此會針對這3種情況分別作出全數賠償,即總共300萬的賠償。

其他保險公司亦有類似的多重保障危疾計劃,但由於索償條款各異,因此就上述3個例子可獲得的最高保障額亦各有不同,讀者可參考以下簡單比較﹕


 

X保險公司

P保險公司

I 保險公司

M保險公司

索償例子

每次索償及總索償佔投保額的比例

例一                                              

原位癌

20%

20%

20%

20%

原位癌接受手術       

50%

不獲賠償

不獲賠償

不獲賠償

擴散性癌症

100%

100%

100%

100%

總額

170%

120%

120%

120%

例二                                            

心臟病

100%

100%

100%

100%

心臟病復發       

100%

不獲賠償

不獲賠償

100%

心辦手術

100%

不獲賠償

不獲賠償

不獲賠償

總額

300%

100%

100%

200%

例三                                           

中風

100%

100%

100%

100%

癱瘓

100%

不獲賠償

不獲賠償

100%

植物人

100%

不獲賠償

不獲賠償

不獲賠償

總額

300%

100%

100%

200%

考慮事項

在投保危疾保障時,除了考慮保費金額及繳付的年期外,消費者也應考慮保障的靈活性以及覆蓋性,例如保障範圍、索償限制、早期及一些非嚴重疾病的定義(確診這些疾病的機會可能比真正危疾更高)、以及是否包含人壽保障及多重保障等。

如想了解更多有關危疾保險的資訊,歡迎隨時聯絡您的理財顧問,或致電我們的客戶服務熱線2158-2100 

富道財富管理客戶服務部



[1] 此資料來自於香港癌症資料統計中心

[2] 此資料來自于衛生署衛生防護中心

[3] 此資料來自于衛生署香港健康寶庫



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